Копить или купить?

Оценщики компании ФинЭкспертиза подсчитали, сколько лет потребуется жителям регионов России, чтобы накопить на покупку квартиры. Кроме того, эксперты сравнили эффективность самостоятельного сбережения средств и использования ипотечного кредита.

В рамках исследования в качестве базового приобретения выступает двухкомнатная квартира размером 50 кв. метров для семьи из двух работающих человек. При этом предполагается, что на покупку квартиры семья откладывает 50% своего бюджета.

Используя данные Росстата по стоимости кв. м недвижимости* в каждом из регионов России и номинальной начисленной заработной плате в субъекте РФ**, эксперты установили, что в среднем по России на покупку недвижимости, при самостоятельном сбережении средств, среднестатистической семье потребуется 5,2 года.

Однако данные по регионам разнятся в несколько раз. Так, для того, чтобы приобрести квартиру жителям Нижегородской области понадобится чуть более 8 лет, а жителям Приморского края – 9 лет. Быстрее всего самостоятельно смогут накопить на квартиру жители Магаданской области (3,6 лет) и Ямало-ненецкого автономного округа (2,7 лет).

Что касается федеральных округов, то дольше всего копить на квартиру придется жителям Южного, Северо-Кавказского и Приволжского федеральных округов (7, 6,3 и 6,3 года соответственно). Быстрее всего накопят на квартиру, используя только собственную заработную плату, жители Северо-Западного федерального округа и Урала. Связано это, в первую очередь, с соотношением в стоимости кв. м недвижимости в регионе и заработной платы жителей. Так, например, в Уральском федеральном округе средняя заработная плата граждан выше, чем стоимость кв. м недвижимости (номинальная начисленная зарплата составляет 51 726 рублей против стоимости недвижимости в 49 316 руб. за кв. м), а в Южном федеральном округе она составляет всего 0,65% от стоимости кв. м недвижимости (33 168 рублей против 50 891 руб. / кв. м).

Приведенные цифры – это «идеальный вариант», тот случай, когда семья имеет возможность где-либо проживать и не арендовать жилье. Если семья, при необходимости копить на квартиру, вынуждена снимать недвижимость, то сроки значительно вырастают.

В этом случае из суммы, которую семья могла бы откладывать на покупку квартиры (одна номинальная начисленная зарплата), мы вынуждены вычесть не только 13% НДФЛ, но и среднюю стоимость аренды двухкомнатной квартиры в регионе. По расчетам оценщиков ФинЭкспертизы, в этом случае требуемый срок сбережения средств на квартиру в среднем по России возрастает до 9,2 лет.

При этом из-за достаточно низкого уровня зарплат и высокой стоимости аренды жилья в регионе дольше всего копить, снимая квартиру, придется жителям Чеченской республики (32,1 года) и республики Дагестан (21,2 года). Быстрее всего накопят на собственное жилье, даже параллельно арендуя при этом недвижимость, жители Магаданской области (3,8 лет), Ямало-Ненецкого автономного округа (4,3 года) и Ханты-Мансийского автономного округа (5 лет).

В масштабе федеральных округов проще всего накопить на квартиру, снимая при этом жилье, жителям Северо-Западного округа (7,3 года) и сибирякам (8,2 года). Тяжелее всего – жителям Южного федерального округа (17,1 года) и Северо-Кавказского федерального округа (13,7 лет). Причина – та же. Так, например, затраты на аренду жилья в Северо-западном федеральном округе и Южном федеральном округе сопоставимы (17 689 руб. / кв. м и 16 430 руб. / кв. м соответственно), а номинальные начисленные заработные платы различаются почти в 2 раза (51 726 рублей / мес. против 33 168 рублей / мес.).

Для того, чтобы сравнить эффективность накопления средств на квартиру собственными силами и с использованием ипотечного займа, эксперты рассчитали средний размер аннуитетного платежа на тот срок, за который жители того или иного региона могли бы сами накопить на квартиру. Сравнивая ежемесячный аннуитетный платеж со средней заработной платой в регионе (зарплата одного из членов семьи, которую семья может откладывать для накопления на квартиру), мы увидим, насколько дороже придется заплатить семье за использование займа по сравнению с самостоятельным сбережением.

Так, в среднем по России переплата составит порядка 27,38% по сравнению с самостоятельным накоплением за тот же срок. Причем жители Ненецкого автономного округа, Магаданской области и Ямало-Ненецкого автономного округа заплатят больше на 11,81%, 13,04% и 13,67% соответственно. В ТОП-3 регионов с самой большой переплатой за ипотечный кредит по сравнению с самостоятельным накоплением вошли Приморский край (переплата 49,65%), Нижегородская область (переплата 44,17%) и Чеченская республика (переплата 43,07%). Это связано, в первую очередь, с длительностью срока, на который жители того или иного региона могли бы накопить сами (чем дольше этот срок, тем на более длительное время рассчитывался и ипотечный кредит), а также размером средневзвешенной ставки по ипотеке в регионе.

Кроме того, существует ряд факторов, которые могут дополнительно повлиять на увеличение итогового размера выплат по ипотеке. Среди таких факторов – необходимость страхования жилья. Среди факторов, снижающих стоимость ипотеки, – покупка у аккредитованного застройщика, использование электронной регистрации сделки и налоговый вычет.

* В расчетах использованы данные по стоимости кв. метра вторичной недвижимости.

** В расчетах использованы данные Росстата «Номинальная начисленная средняя заработная плата». Это зарплата работников до вычета налогов. В расчетах исследования данный показатель используется за вычетом 13% – обязательно налога на доходы физических лиц.